blogue : article du 25 avril 2014

Vendredi 25 avril à 10 h 47 | Auteur : Catégorie : Mots-clés :

Transformation d'assurance-vie temporaire

 

 

 

Il vaut certes toujours mieux avoir une assurance-vie que ne pas en avoir, mais quelle est la meilleure option parmi les produits offerts? L'assurance-vie temporaire plaît à bien des gens en raison de son coût moindre, mais il ne s'agit pas d'une solution à long terme et il faut garder à l'esprit que les gens ont besoin d'assurance leur vie durant. Voilà pourquoi l'assurance-vie permanente pourrait représenter un meilleur choix; non seulement elle offre une protection viagère, mais elle permet aux clients d'accumuler une valeur de rachat sur une base fiscalement avantageuse. Qui plus est, comme cette valeur de rachat peut s'accroître au fil du temps, plus tôt un client souscrit une police, plus le potentiel de croissance de celle-ci est grand.

 

Pourquoi la transformation en une police d'assurance-vie permanente constitue la meilleure option?

 

Les premières années, l'assurance-vie temporaire est une option de protection d'assurance-vie intéressante.En effet, les primes sont généralement modiques (selon le montant d'assurance souscrit) et très abordables pour les jeunes familles. Toutefois, lorsque la période de protection de la police d'assurance-vie temporaire tire à sa fin, les gens ont tendance à simplement renouveler leur police ou à souscrire une nouvelle police d'assurance temporaire. Il pourrait s'agir de l'option la plus facile, mais non la meilleure.
 
Les clients se doivent de réfléchir à leurs besoins futurs avant de procéder au renouvellement. Qu'arrivera-t-il si leur état de santé se détériore? Au moment de renouveler leur police, ils pourraient ne pas être admissibles à une nouvelle police d'assurance-vie — ou encore avoir la possibilité de renouveler, mais à un coût beaucoup plus élevé. Même sans complications, le renouvellement d'une police d'assurance-vie temporaire comporte toujours une hausse de la prime. Ce faisant, la protection d'assurance-vie pourrait ne plus être abordable — notamment pour des clients plus âgés.

 

  • Comme son nom l'indique, l'assurance-vie est généralement requise la vie durant, tandis que l'assurance-vie temporaire n'est en vigueur que pendant certaines périodes déterminées.
  • Les gens vivent plus longtemps et l'augmentation de l'espérance de vie rend l'assurance-vie permanente plus efficiente et concurrentielle.

  • Dans le cas de l'assurance-vie temporaire, les primes de renouvellement augmentent toujours avec l'âge, même si aucun changement important n'est survenu dans l'état de santé de la personne assurée et qu'il n'y a pas de complications. Plus tard dans la vie, le coût de l'assurance peut devenir très élevé. Dans le cas de l'assurance-vie permanente, bien souvent, vous déboursez le même montant de prime du premier jour de protection jusqu'à ce que la police soit libérée ou que la prestation soit versée.

  • Bon nombre d'options d'assurance-vie permanente permettent aux clients d'accumuler une valeur de rachat fiscalement avantageuse au titre de la police*. Accessible, cette valeur en espèces peut également être donnée en garantie d'un prêt ou transmise aux bénéficiaires. Plus tôt un client souscrit une police d'assurance-vie permanente, plus grande sera la valeur de rachat accumulée, ce qui pourrait se traduire par une prestation de décès accrue et une valeur successorale plus élevée. L'assurance-vie temporaire, elle, ne comporte aucune valeur de rachat.

*Sous réserve de certaines limites prévues par la loi

 

Coup d'œil aux chiffres

Voyons de plus près ce qui se produira si un homme de 45 ans, non-fumeur, présentant un risque normal qui détient une police d'assurance-vie temporaire de 10 ans d'une valeur d'un million de dollars opte pour le renouvellement de sa police plutôt que pour sa transformation en une police d'assurance-vie permanente.

 

Comme le montre le tableau qui suit, sur une période de 40 ans, ce même client paierait 627 375 $ de plus pour sa protection d'assurance-vie temporaire que pour une protection permanente. Qui plus est, la prestationde décès versée serait moindre (1,7 million de dollars pour l'assurance-vie permanente comparativement à1 million de dollars pour l'assurance-vie temporaire). En attendant cinq ans avant d'exercer son droit detransformation, le client débourserait 80 770 $ supplémentaires en primes et la prestation de décès serait moins élevée (173 960 $ de moins).

 

Année Âge Assurance-vie temporaire   Transformation immédiate en une assurance-vie permanente   Transformation après cinq ans en une assurance-vie permanente
    Prime annuelle Prestation de décès   Prime annuelle Prestation de décès   Prime annuelle Prestation de décès
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1 45 3 020 $ 1 000 000 $   27 075 $ 1 001 822 $    3 020 $ 1 000 000 $
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5 50 3 020 $ 1 000 000 $   27 075 $ 1 021 443 $    3 020 $ 1 000 000 $
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6 51 3 020 $ 1 000 000 $   27 075 $ 1 032 868 $   33 045 $ 1 001 531 $
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10 55 3 020 $ 1 000 000 $   27 075 $ 1 105 406 $   33 045 $ 1 020 622 $
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11 56 7 360 $ 1 000 000 $   27 075 $ 1 057 784 $   33 045 $ 1 032 180 $
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12 57 7 360 $ 1 000 000 $   Affectation des participations  1 027 257 $   33 045 $ 1 046 467 $
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16 61 7 360 $ 1 000 000 $   Affectation des participations  1 040 866 $   33 045 $ 1 055 843 $
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17 62 7 360 $ 1 000 000 $   Affectation des participations 1 056 736 $   Affectation des participations 1 023 863 $
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20 65 7 360 $ 1 000 000 $   Affectation des participations 1 111 383 $   Affectation des participations 1 023 703 $
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30 75 20 900 $ 1 000 000 $   Affectation des participations 1 363 853 $   Affectation des participations 1 233 457 $
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40 85 61 040 $ 1 000 000 $   Affectation des participations 1 726 839 $   Affectation des participations 1 552 879 $
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Total   923 200 $     297 825 $     378 595 $  

Hypothèse: Homme de 45 ans, taux non-fumeur, risque normal 

 

Conclusion

Bien que l'assurance-vie temporaire puisse convenir aux besoins à court terme, il faut comprendre que le besoin d'assurance-vie existe la vie durant. En prenant en considération les avantages additionnels que procure l'assurance-vie permanente — l'accumulation d'un patrimoine, les dons de bienfaisance, la planification successorale, le coût de l'assurance moindre à long terme et la prestation de décès accrue —, il pourrait s'agir de la meilleure option.

 

Source: La Great-West, Fiscalité et planification, Le coût lié au report d'une transformation d'assurance-vie temporaire